איך הבנק חושב

אין צורך להרחיב בנושא חשיבות התמיכה הבנקאית לעסק.
עסק שנתמך ע"י הבנק יכול להגיע להישגים טובים ועסק שאינו נתמך ע"י הבנק יתקשה להגיע להישגים.
אז איך הבנק מחליט במי לתמוך ובמי לא?
בנק פועל עפ"י הערכת סיכונים. מבחינתו הוא מוכן לפתוח אשראי בהלוואות או מסגרות אשראי, כמעט בכל סכום, אם הוא מובטח שגם במקרה של משבר, לא יפסיד את הכסף.
למרות זאת, בנקים לוקחים סיכונים כל הזמן ובדומה לעסקים אחרים הם גם מפסידים כספים.
לבנק שפותח אשראי לעסק יש שני סוגי בטחונות עיקריים:
בטחון שמספק לו הלווה למול האשראי שהוא מקבל.
בטחון שנובע מפיזור הסיכון בין לווים רבים שרובם המכריע צפוי לעמוד בתנאי האשראי. בטחון זה מתחזק ע"י כך שהבנק לא פותח אשראי לתחומי עיסוק שהם מסוכנים בעיניו.
הבנק כפוף לתקינה של בנק ישראל אשר קובע מגבלות שונות האמורות להפחית את הסיכון שהבנקים לוקחים.
גובה הסיכון שהבנק לוקח משתקף בגובה הריבית השנתית.
ריבית שנתית שהבנק גובה מהלקוחות מחושבת באופן הבא:
ריבית בנק ישראל – עומדת כיום על 0.1% לשנה
עמלה קבועה –       עומדת כבר הרבה זמן על – 1.5% לשנה
שני הסכומים יחד יוצרים את ריבית הפריים העומדת כיום על 1.6% לשנה
על ריבית הפריים מתווספת תוספת הסיכון שאיננה מוגבלת כמעט והבנק רשאי לדרוש כמעט כמה שהוא רואה לנכון.
כך מתקבלות הלוואות בריבית שנתית של 9% ויותר גם כאשר ריבית הפריים עומדת על 1.6% כאמור לעיל.
כדי לקבל אשראי בריביות נמוכות יותר עלינו לשכנע את הבנק שהכסף שהוא נותן לנו בטוח.
תיאורטית, (גם מעשית אם יודעים כיצד), אם נספק לבנק בטחון מלא לכסף, נוכל לקבל הלוואות עסקיות בריבית פריים או אפילו בריבית נמוכה יותר מהפריים.
מדרג הביטחונות:
כאמור, הבנק מעוניין בביטחונות וככל שהם טובים יותר, הריבית תהיה נמוכה יותר.
באופן פרדוקסלי ככל שיש לך יותר כסף בבנק יותר כדאי לך לקחת הלוואות.
כאשר ללווה יש סכומי כסף גדולים בפיקדונות שמרניים (סולידיים) הבנק מוכן לתת לו הלוואות בריביות נמוכות מאוד.
הבנק מכיר גם בחסכונות ברמת סיכון גבוהה יותר אולם אז ייתן ריבית גבוהה יותר להלוואות.
במקרים רבים מקבלים בני משפחה של בעלי הון הלוואות בריביות נמוכות אם הבנק מאמין שהמשפחה עומדת מאחורי הלווה, גם אם לא ממש כערבים להלוואות.
נכסי נדלן יכולים לשמש כבטחונות לצורך קבלת הלוואות בריבית נמוכה אולם התהליך קצת יקר וקצת מורכב.
הבנק מוכן לקבל לביטחון כלי רכב וציוד שאותו ניתן לממש כגון טרקטורים ומשאיות אבל ההנחה בריבית אינה גבוהה וערך הציוד מחושב במחצית ערכו.
במקרים שבהם אין נכסים לשעבוד, הבנק יהיה מוכן להפחית מעט את הריביות גם למול שעבוד שוטף של החשבון אשר מחייב את הלווה להפקיד את כל כספי התקבולים בבנק זה בלבד.