תזרים מזומנים והקשר עם הבנק

כדי לבנות מערכת יחסים טובה עם הבנק צריך להבין שכל מה שאנחנו מספרים להם, נכנס לאוזן אחת ויוצא מהשנייה. בנקים רואים ניירות עם מספרים ולכן חשוב לדעת כיצד להציג את תזרים המזומנים כדי לייצר קשר טוב ואפקטיבי עם הבנק שלכם.

לפעמים נציגי הבנק באים לבקר את העסק, אבל הם שוכחים מהר ונשארים עם הדוחות והמספרים.
בעלי עסקים משקיעים זמן רב ואנרגיה רבה כדי "להסביר" דברים לבנק. למרות זאת תמיד נדמה לנו שהם לא מבינים או לא מסכימים.
זה לא שהם לא מבינים. פשוט בנק רואה את השורה התחתונה, ומי שרואה שורות תחתונות מגבש עמדה שיש בה מן הציניות.

הבנק חי בעולם שבו יש תפיסות מן הסוג "עזוב אותי מסיפורים, כאלה אני שומע הרבה. אותי מעניינות התוצאות". או "אנחנו לא לשכת הרווחה, תוכיח שאתה יכול לעמוד בתנאי ההלוואה ונשמח לתת לך". ועוד כגון אלו תפיסות שיש בהן סוג של התנשאות שהולכת עם כאלה שכבר ראו את כל הסרטים ושמעו את כל הסיפורים.

התחושה של בעלי עסקים למול הגישה הזו מאוד לא נוחה והם מסתובבים עם ההרגשה שהבנק נגדם והוא לא רוצה "לעזור" כפי שהם מגדירים זאת.

כל זאת כאשר לנציגים שבעלי העסקים פוגשים בסניף עוד יש איזשהו מושג קלוש על העסק. לגורמים מעליהם, אין כל מושג וגם לא עניין. באופן כללי, הבנק כמוסד רואה מספרים שהוא מתרגם עפ"י נקודת מבטו.

אנשים שמפקידים כסף בבנק מצפים שהוא ישמור על ערכו ואפילו ייתן להם ריבית. הבנק, כמערכת כבדה ויקרה, יוצר עלויות שכדי לכסות אותן הוא מוכר את הכסף שמופקד אצלו לאלה שצריכים ומוכנים לשלם ריבית ועמלות.
הבנק ייתן כסף למי שיכול לעמוד בהחזרים ואת זה הוא בודק היטב ככל יכולתו. במקרים רבים כידוע הוא נכשל בבדיקות.

לכן חבל על הדיבורים. עם הבנק צריך לדבר במספרים.
מילת המפתח במערכת היחסים עם הבנק היא בטחון, ותזרים מזומנים הינו הכלי הבסיסי ביותר ביצירת בטחון אצל הבנק.

אז איך בונים תזרים מזומנים שייצר קשר טוב עם הבנק?

תזרים מזומנים מכיל את כל התנועות העתידיות, תקבולים ותשלומים של העסק, והוא אמור לתת תמונה עתידית אמינה למצבו הכספי של העסק.

תזרים המזומנים צריך להציג תמונה עם תחזית למספר חודשים לפחות, אשר ככל שהיא מתאמתת, והבנק מקבל את התחושה שמדובר בנתונים אמינים למרות שהם עתידיים, גוברת התמיכה שלו בעסק.
הרעיון הבסיסי פשוט ביותר. רשימת תאריכים עם תנועות זכות, תנועות חובה ויתרה צפויה.
מאחר שמדובר במסמך אשר צריך לייצר ביטחון, אסור להיות אופטימי מדי ורצוי אפילו להיות קצת פסימי.
גם הלקוח שמשלם בזמן, יכול לאחר בתשלום בכמה ימים. בתזרים המזומנים נכניס את התשלום כמה ימים קדימה מהתאריך.
אם אנחנו צפויים לקבל תשלום מלקוח ב – 20 לחודש נוציא שיק לספק ל – 25 לחודש.

כאשר מסתכלים כמה ימים קדימה בתזרים, צריך לראות יתרות צפויות שהן קצת פחות חיוביות ממה שיקרה באמת.
בכל יום מעדכנים את התנועות לפי מה שקרה בפועל ואם התיקון יוצר תמונה טובה יותר ממה שנראה בתזרים, סימן שאנחנו עובדים נכון.

המצב בבנק צריך להיות טוב יותר במעט מהמצב בתזרים.

לפעמים ניתן לראות בתזרים תקופה בת מספר ימים של יתרת חובה גבוהה אשר באופן שוטף הבנק לא מאשר.
אם אנחנו מראים לבנק מתי השפל ומראים את הכיסוי שבא לאחר מכן, בהתראה של מספר ימים או אפילו שבועות, הבנק יאשר לעבור את תקופת המינוס.

הרגלי העבודה הגרועים של בעלי העסקים דבקו גם בפקידי הבנק. לפעמים אתה מגיע לפקיד ומראה לו שבעוד שבועיים צפויים שלושה ימים של מינוס גדול שיכוסו בשבוע שלאחר מכן. פקיד הבנק אומר לך "טוב, מה אתה בא היום? תבוא בתאריך ונסדר לך מסגרת זמנית או פתרון לעניין". אתה אומר "בסדר". חוזר כאשר החשבון במינוס ואז הפקיד שאתו דיברת בחופש והפקיד השני אומר לך "למה אתה מגיע כשיש כבר מינוס גדול בחשבון, תודיע קודם . . . ".

אין מה לעשות, מצב זה נובע כאמור מההרגלים הגרועים שדבקו גם בנציגי הבנקים. אתם תמשיכו להתריע שבוע לפחות ותרגילו את הבנק שאצלכם הדברים מתוכננים.

תוך מספר חודשים, תגלו שהבנק הולך אתכם ותוכלו לסדר בשיחה קצרה בטלפון, מה שבעבר הייתם צריכים להתחנן עבורו.

רוצים להתנהל נכון בעסק ולעבור לרווחיות? צרו איתנו קשר ונתאם פגישה ללא תשלום וללא התחייבות, בה נכיר את העסק, הדרך בה אתם מנהלים את הצד הפיננסי ומה ניתן לעשות כדי לעלות מהר על מסלול ההצלחה.
התקשרו עכשיו לטלפון: 050-6457020

אנשים שקראו מאמר זה התעניינו גם ב: